年金险是近年大火的险种，也被不少保险从业者称为最合适的养老工具。何为年金险？通俗一点来说，就是投保人一次性或分期定时交保险费，在到达约定时间后，保险公司定期给予被保险人一笔保险金，直到被保险人死亡或保险合同期满。而平安人寿推出的御享金瑞，在此类产品中受关注度不低，今天我们就一起来研究下这款产品。

平安人寿御享金瑞对被保人的年龄要求是0岁到70岁，它的缴费期限有趸交、3年、5年、10年交。保障期间则与缴费方式有关，如果是趸交、3年、5年交，保障期间只能选8年；10年缴费期间只能选保15年。投保后第5年就可以开始领钱，满期仍然生存，还能领取100%保额作为满期金。

此外，它还能搭配万能账户，无论是闲钱还是领取的年金，都可以投入这个账户进行复利增值，获得更多的收益。那么，具体的保障如何呢？下面，我们来解析一下部分保障：

（1）特别生存保险金

从第5年开始领取，能领多久、能领多少钱因缴费期间的不同而不同，最多能领5年，每年最多能领到100%年交保费，具体如上表。

比如，选择3年交，首年保费为10万，则第5-7年间，每年可领取6万。

（2）生存保险金

选择10年缴费时，第10-14年间，被保人持续生存的话，则每年可以领取50%保额作为生存金。

（3）满期生存保险金

保险期满时，即第8或第15年时，可一次性领取100%保额作为满期保险金。

（4）可搭配万能账户

搭配万能账户后，我们可以将领取的年金、满期金或是手头的闲钱，投入这个账户，里面的钱每个月都会按照最新的结算利率进行结算，利率越高，收益就越高。

这款产品可搭配的万能账户有2款可选，选择不同的万能账户后，收益也会有所不同。

结算利率每年每月都可能会变，但为了保证我们的收益，合同中都会约定一个保底利率，比如聚财宝终身寿险（万能型），它的保底利率就是1.75%，即使在收益最差的情况下，这个利率也是一定会给到的。

投钱进入万能账户时，会扣除1-2%的手续费。同时，还有“持续奖励”：在第6个保单周年日，保险公司将按前6个保单年度内累计已交保费的1%，发放至账户作为奖励，这可以一定程度抵扣掉转入手续费。

5大亮点，为你打造养老金库

1、年金给付高

御享金瑞10年交，在第5至9个保单年度末给付年交保费的100%，第10至14个保单年度末给基本保额的50%，第15年给付基本保额的100%满期金！

2、二次增值

年金产品以压缩产品满期时间，并且前置返还作为第一重回馈，结合收益返还，转入账户增值，带来收益二次跃升实现“保终身”，作为更重磅的第二重回馈。

3、预定利率高

御享金瑞可以搭配专属聚财宝万能账户，当前的结算年化利率高达5.0%，给客户带来更高更稳的收益。

4、综合收益高

御享金瑞搭配聚财宝万能账户，下有保底，月复利累积，保值增值。

5、保单用处大

御享金瑞可以用来规划教育、养老、创业、传承，张保单三代受益，急需用钱时，还能用保单申请贷款，解决燃眉之急。

综合来看，这是一款终身价值型年金险，收益稳定，中期灵活可贷款，长期价值也较高。专款专用，是一笔终身给付的现金流，能够满足一般家庭的养老规划、教育规划。如果如何您的需求，这款产品还是值得考虑的。